[美國移民常識問答]移民生活：如何快速建立信用？新移民必看！
在美國生活，信用是一件很重要的事，分數的高低會影響到很多層面，像是租房子可能會要求查信用，如果想要貸款買房子的話，更不能沒有良好的信用度，而信用高的人也能夠獲得較優惠的利率。
什么是信用評分?
在美國，您的信用記錄以一個分數的形式來表示，它代表著您準時償還貸款的可能性。無論您在其他國家的財政狀況如何，即使你是俄國石油大亨、沙特皇室成員還是中國煤老板，只有您在美國開始借貸，才能真正開始積累第一次美國信用記錄。在這之后，當您申請新的貸款，例如信用卡、車貸、房貸。您未來的借貸機構，像是銀行，車廠，會通過這個信用分數來評估您的信用評級風險，決定是否通過您的貸款申請和給予多高的利率。
信用分數通常在300分至850分之間，綜合五大因素考量后計算，主要風控模型由FICO提供，而個人或企業的信用記錄則由三大征信機構：TransUnion，Equifax和Experian提供。
根據不同的報告機構，分數的算法會有一些差異，一般平均信用分數在660-720之間。而分數的高低又可以分為四類: Excellent(720分以上)、Average/Fair(660-719分)、Poor(620-659分)、Bad (620分以下)，如果想要貸款買房子，信用分數基本上都需要大于728分。
既然買房、買車、保險、貸款做生意等等利率都由個人信用積分決定——那么有些人會問：到底如何決定呢?
讓我們用數據來更直觀的考察一下：
例如，您想買下圖中這輛標價為$38,950的C-Class奔馳車(基礎型號價格)：
貸款買車選擇5年付清的話，如果您的信用好，銀行給你的利率約為2.25%，月供將會是$686;如果您的信用很爛，銀行給您的利率約為6.89%，月供為$769。如果再加上保險公司給出的價格差，信用差的人每月要比信用好的人多花$100左右。
而如果您要買一棟價值20萬美元房子呢，比如下圖中這棟：
如果您的信用好，銀行給您的30年按揭利率約為4.025%，月供將會是$958，最終付清時是$344,778;如果您的信用很爛，銀行給您的利率約為5.481%，月供為$1,133，最終付清時是$407,950。后者比前者高了將近1/5。
如何快速建立信用歷史
對于外國人來說，從零開始建立信用記錄令人卻步。即使您在自己本國有著良好的經濟基礎，卻沒有在美國的借貸歷史，無法得到公平的信用額度，甚至是申請一張好用的行用卡。
我們為您總結了以下8個積累信用記錄的方式： 1. 嘗試得到第一筆貸款，這樣才能在美國擁有信用檔案;因為日常一直用現金或借記卡購買東西，是無法創建信用檔案的。然而美國傳統銀行通常不會提供您的第一筆貸款，或是給出相當高的利率。(貸款買車一般是比較常用的辦法。)
2. 準時付賬單，無論是您的信用卡賬單，車貸賬單，手機賬單甚至水電煤賬單。按時還款記錄就會被定期反饋到征信機構。這是對您的信用分數評級最有影響力的。信用卡、水電煤、手機費等賬單都會在未來數年里嚴重影響你的信用征信記錄。
3. 保證常用的信用卡額度維持在一個較低的水平，同時完全避免超過額度。一般700分以上的持卡用戶，信用卡額度利用率(Utilization Rate)僅在0%~20%，并能保持按時還清全款。
4. 避免短時間內開戶太多信用卡或借款賬戶，由于每一次申請，未來的核準機構或貸款機構都會查詢您的信用報告。征信局也會記錄這些查詢記錄，短期內頻繁的查詢也會影響您的信用分數。
5. 留學生——申請第一張學生用信用卡。剛到美國時，申請一些知名信用卡或許很難，但不少銀行和信用卡發行商都提供低限額的學生信用卡。同時，一些銀行也提供“準信用卡”(secured credit card)，需要學生在該銀行的存款帳戶有一定額度的存款才可以使用。這兩種信用卡，都能為國際學生緩慢積累信用額度。
6. 借用配偶的信用。如果您因為愛情而移民，您的配偶信用良好，那您可以成為配偶信用卡的獲授權用戶，或與配偶聯合申請貸款，從而建立自己的信用。比如，可以和配偶一起聯合申請汽車貸款。
7. 為您的家人申請副卡，并讓他們使用。信用卡公司會因此預批信用卡給他們(按照寄過來的請柬內提供的號碼申請就不會被拒)，即使他們沒有社會安全號。當然真正申請時還是要等他們有了社會安全號才可以。這樣能為您的家人大量節省建立信用的時間，而且有些預批的信用卡還真的很不錯。
8. 把租金也放進信用紀錄：如果您在美國租房子，可以把您支付租金的紀錄報給Experian，該信用局現在把支付租金也列入信用報告。若是房東并未向該信用局通報，您和房東可設定電子付款方式支付租金，這樣將自動向Experian的Rental Bureau通報。
補救信用分數的辦法
有的時候銀行等單位可能在您的信用記錄上出錯，您必須主動去修正錯誤，主要步驟如下：
1. 如果可以在網站上提出異議當然是最快捷的，但是很多專家建議，最好的辦法還是寫正式郵件，寄給相關單位。
2. 根據不同機構的要求，填好表格寄出。
3. 在信里一定要條理清楚地列明您要dispute的內容，不要只是說哪一點不正確，要列舉事實并證明您認為這個信息不正確的理由;總之，在寫這封信的時候，要事實詳盡，條理清楚，要假設看信的人完全不知道發生了什么事情。
4. 提供證據：支付記錄，法院文件，來往信件等等都可以作為證據跟您的主要信件一起提交。
5. 在寄出去之前，把所有內容都復制一份留底。
6. 把申訴信件寄給相應的機構。
7. 通常信用機構動作會提交慢，可能要45天才會給您回復，所以如果您要貸款買房或者買車，最好盡早去處理信用的事情。
其他注意事項
1、 如果有欠款，可以去和銀行協商，表示愿意支付余額，但請他們去除不良紀錄。
2、 如果您的信用記錄因為某些原因已經變得很差了，也不用太絕望，因為一般的壞信用記錄(例如信用卡沒有還，賬單拖欠)一般7年之后就會被清空，即使是很大的事件(例如破產)也會在10年之后被清空。
3、 每年定時檢查信用報告：檢查是否有錯誤的記錄列在信用報告上;文中提到的幾家主要的信用報告公司都有義務每年為您提供一次免費的信用報告，前提是您得自己去要，可以去他們的網站申請。
4、 如果有機構質疑您的信用記錄，例如信用卡申請被拒，找工作因為信用原因被拒，您都有權利去要您的信用記錄來查看;如果您發現您的信用報告里面有錯誤或者過期的信息，您有權利聯系信用報告公司以及為這些公司提供信息的機構，他們有義務幫您去更正不正確不完整的信息。
由于東西方之間消費習慣的差異，剛移民到美國的消費者不留神就很容易留下不良信用記錄。大家要緊記及時支付賬單，與銀行和信用機構保持密切聯系，隨時關注自己的信用狀況，避免留下不良記錄。
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