移民美國后要買房，那么，中國人如何在美國順利獲得購房貸款呢?
首先我們先來了解一下，作為外國人，符合貸款的條件嗎?
外國人在美國申請房貸的條件要高些?
在美國，按揭貸款發放的核心原則是抵押品價值足夠，申請人有良好的信譽和持續的收入來源，與申請人的身份國籍本身沒有直接關聯。
作為海外人士，在美國銀行取得房貸的要求相對較高。如果在該銀行有相關的存款、投資或其它的活躍帳戶往來，又或者是持有工作簽證的人士有較長期的穩定金額的收支記錄等這些，是對在美國貸款有“加分”的!
目前，在美國絕大對數州，外國人(無美國綠卡)可以通過貸款購買美國房產，但是首付通常要在40-50%，并且因為本身沒有美國信用記錄和收入來源證明，貸款機構會額外要求貸款人支付高于市場水平1%-2%的利息。
綠卡持有者在美國申請房貸的條件低些?
作為永久居民，也就是綠卡持有人，也是需要在該銀行建立相關的個人信用記錄之后才能夠申請購房貸款。不同銀行的放貸政策與條件不一樣，但只要符合要求，銀行照樣愿意放貸給綜合資質較高的海外申請者。
綠卡前后，更準確地說可能是第一次報稅前后，貸款買房的操作上區別很大。取得身份前，按外國人身份貸款容易很多。一旦取得身份，對于新移民來說，想取得房貸幾乎不可能，因為有些硬性要求根本達不到，比如報稅記錄，信用，收入等。
美國申請房貸流程
首先了解一下在美國申請房貸的流程，過程與國內的房貸申請流程有相似之處，大致分為：
選擇貸款機構——獲取貸款機構預先資格——貸款機構審核申請人資質——房產評估——貸款機構放貸。
具體分為以下7步：
(1)咨詢能為您提供貸款的放貸機構
(2)比較利率和期限后確定能為您提供最適于您承受力的放貸機構
(3)獲得接受您的財務和身份證明資料的放貸機構的預先資格
(4)按放貸機構指示提供所有有關收入，身份和其它要求的信息進行審核
(5)抵押貸款公司進行房產評估以確定價值
(6)與抵押貸款職員成交貸款
(7)結算貸款成交一攬子費用機構
美國房貸種類
如果符合貸款購房條件，那么您就可以考慮貸款類型了。
美國常見的貸款期限是30年，您也可以根據您自身償還能力，也可以選擇5年、7年、10年、15年、20年、40年。
目前美國的平均貸款利率在4-5%左右，貸款主要有兩種類型，浮動利率貸款和固定利率貸款。
(1)浮動利率貸款(ARM)
通常分為：3/1，5/1，7/1ARM，表示前3年、5年、7年利率固定，之后利率按Libor等指標進行浮動。
例如，2011年11月16日，在加州洛杉磯購買30萬美元的房屋，首付40%，申請5/1ARM貸款，前五年貸款利率為4.132%，從第六年起浮動。
(2)固定利率貸款
常見固定利率貸款有15年或30年的，年利率固定。
例如，2011年11月16日，在加州洛杉磯購買30萬美元的房屋，首付40%，申請30年期固定貸款利率在4.799%-5.540%。
短期(3-5年內)來看，浮動利率貸款來看貸款利率較固定，利率低0.5-1%左右，但長遠來看浮動利率貸款存在利率大幅提高的風險。因此，對于中短期投資者來說，浮動利率貸款是比較值得考慮的選擇。
而對于追求穩妥，長期風險承受能力較低的買家來說，固定利率更加合適。兩種貸款類型均有其優勢和劣勢，買家可根據自己的資金狀況進行。
外國人如何接洽美國貸款機構
(1)貸款經紀人
美國超過一半的房屋貸款是通過貸款經紀人來完成的，貸款經紀人是撮合借方和貸方的中間人。貸款經紀人可以直接與買家協商費用，可以為您實現最低貸款利率和最少費用花費。所以對于不熟悉美國貸款購房事務的人，找個“靠譜”的貸款經紀人是個不錯的選擇。不過專業化的服務也會收取一定的費用，貸款經紀人通常會收取貸款額1%的費用。
(2)商業銀行
商業銀行如花旗銀行、美國銀行等提供的貸款利率非常具有競爭性，如果您在這些商業擁有支票賬戶或存款賬戶，還可以享受到貸款優惠。
(3)抵押貸款銀行家
抵押貸款銀行家可代表一家或多家銀行為您提供貸款，不過此類貸款服務僅限于這些銀行的客戶。對于大多數中國投資者，咨詢在國內有分支機構的美國商業銀行是主要的貸款途徑。
在接洽美國抵押貸款放貸機構時，一定要和受過外國抵押貸款培訓的職員商談。當您和美國不同銀行的抵押貸款職員接洽時，搞清楚適用于外國人的利率，資格要求和規定。要和多家放貸機構商談以選定能為您提供您需要的貸款最佳利率的銀行。
貸款前的預備工作
一旦找到了最好的放貸機構，下一步就是獲得申請貸款的預先資格。這是在貸款程序開始之前，也就是在和他們首次接洽之后的第一步。
1.準備材料
美國房貸的申請，需要提供許多材料，包括最近的工資單，銀行對帳單，稅表，身份證件等材料。將這些材料提前準備好，可以節省很多時間。
2.貸款
貸款通常可以委托您的房產經紀人，或者選擇專業的貸款經紀(Mortgage/Loan Broker)。由于自身的專業，他們與銀行更加熟悉，方便順利快速批復貸款。
3.貸款申請
選擇好的房產經紀人是十分重要的，他會使你的買房經歷輕松而愉快。好的房產經紀人不但經驗豐富，了解目前市場行情，信息靈通，還可以為你把關。
4.審閱貸款
在提交貸款申請(Loan Application)時，推薦您盡量選擇美國本土銀行或者提供貸款業務的國際銀行，例如：匯豐銀行、大華銀行、國泰銀行、華美銀行等。無論您購買的是新房還是二手房，經紀人為買方的服務都是免費的，一般房產經紀人的傭金是由賣方來支付的。
在以上步驟中，經紀人會要求提供您的個人信息，包括收入和債務。他們將按照其出貸標準(各家不同)決定您能承受的貸款額。
預先合格審核有助于搞清您是否有資格貸款，以及您可以貸款的額度。這個步驟同時也幫您了解放貸機構是否愿意給您提供貸款。
關于您的抵押貸款要求，一定要對放貸機構誠實，包括您計劃如何使用房產。如果您不誠實，即使貸款通過了，放貸機構有權要求立時支付全款，或者通過法拍收走房產。
銀行一般會考慮以下七個主要因素，綜合評定是否給予申貸人“預先合格”資格：
(1)是否有穩定的收入來源;
(2)過去兩三年是否有穩定的工作;
(3)目前的收入是否可靠;
(4)付款記錄是否良好;
(5)長期借債是否不多，比如貸款買車;
(6)是否有一筆存款用于首期款的支付;
(7)是否有能力每個月支付月供款以及所增加的成本。
其中首付款需在各個銀行的規定下，在購房者名下存夠一定的時間，所以提早開通海外賬戶是很必要的!
貸款過程中的工作
1.預約房屋估價(Appraisal)
貸款機構或銀行需要派專門的估價師去申請人要貸款的房屋內進行估價。估價師會提前打電話預約時間。
2.鎖定利率
鎖定貸款利率(Locked Rate)，貸款利率每天都會上下浮動，有所變化。利率一旦鎖定，就不會變更，在鎖定的期限內，利率就會有所保障。一般鎖定的期限有1年、3年、5年、10年、15年、30年。鎖定的期限越長，利率會越高。
3.補充材料
提供補充材料(Conditional Approval)，對提供的貸款材料進行審批后，貸款機構會對于客戶提交的材料存在不完整或不符合規范的部分，要求其及時補齊或重新提供材料。
在以上環節中，一旦抵押貸款職員認可您的資格，下一步是審核。放貸機構需要審核：
(1)收入證明：雇主信或者公司營業執照
(2)存款證明：最近一個月銀行月結單，需要看到首付款部份
(3)身份證明：有效的入境簽證與護照
(4)房屋購買合同
(5)房貸申請書
(6)資產證明：您的資產總額
(7)信用記錄
放貸過程中的工作
如果一切順利便可以批貸了。從接洽放貸機構到銀行預審，再到資格審核直至最后放貸，每一個環節都需要非常仔細認真。
1.簽署文件 Sign Loan Documents
簽署銀行最終正式貸款條約及文件。
2.銀行放款 Funding
當貸款機構或銀行的所有條件都滿足后，就可以放款。
3.完成交易 Closing
海外購房者貸款審批的時間會比較長，一般需要3個月以上。而且還要求首期款在美國的銀行賬戶已經存滿一定的時間。如有需要貸款購房的客戶，必須提前安排好這些事情，才能讓海外置業順利進行。
購房貸款的申請過程看起來很繁復，但真正操作起來其實未必十分復雜。只要按照銀行的要求提供充分、有效、真實的資料，在美國貸款買房也并不是一件非常難的事情。
原文鏈接：http://justfun69.com/usa/news/2017077066.html(0)
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