本文由擁有十六年美國律所背景的兆龍移民整理
　　在美國，誠實守信可能并不能歸功于美國人天性如此，而是更多地依賴于一套完善的信用體系。“恩威”并施、獎罰有道，信用制度已經(jīng)成為一雙“隱形的眼睛”，監(jiān)督著個人的經(jīng)濟和社會活動。然而，對于信用分數(shù)，相信不少人都存在著許多的問號。
　　1.為什么不同機構給出的信用分數(shù)不一樣?
　　美國有三大信用報告機構，分別為Equifax、Experian和TransUnion。這3個機構收到的信用報告有可能是不同的，而且評分模型(ScoringModel)也有所差異，所以即使是同一個人，3家機構給出的信用分數(shù)一般也是不同的。還有一種情況，Equifax和Experian擁有的關于個人的信息可能是不同的。某個信用報告機構有可能會遺漏掉個人的某個賬戶信息，而這份信息可能會抬高或者拉低其信用分數(shù)，這就導致了不同機構給出的分數(shù)不一樣的情況。這時候，你需要仔細核實，確保這3個機構都擁有正確的信息。
　　2.為什么同一家機構給出的信用分數(shù)也不一樣?
　　不同的信用報告機構會使用不一樣的評分模型，但即使是同一家信用報告機構，它也會依據(jù)不同出借人(lenders)的要求，使用不同的評分模型。每一個信用評分模型的公式都稍有不同。正常情況下，信用分數(shù)會隨時發(fā)生變化。例如，抵押放款公司和提供車貸的公司關注的信用記錄及信息是不一樣的，所以它們會得到不一樣的信用分數(shù)。
　　3.哪家機構的信用分數(shù)最好用?
　　并不存在“最好用的信用分數(shù)”。為了維護自身的利益，各個信用報告機構通常都會“標榜”自己給出的分數(shù)是最準確或最有預測性的。實際上，不管最后得出的分數(shù)是多少，整個計算過程都必須嚴格遵守相關的準則。而所有的信用分數(shù)都是建立在基本相同的數(shù)據(jù)和計算步驟上的。
　　4.分數(shù)范圍通常是多少?
　　Experian：330-830
　　Equifax：300-850
　　TransUnion：300-850
　　Fico：300-850
　　VantageScore：501-990(通常以等級劃分，從A至F)
　　5.哪些因素會影響信用分數(shù)?
　　還款情況(PaymentHistory)——35%
　　這是比重最大的也是要求最嚴格的因素。主要包括信用賬戶(如各個銀行的信用卡、百貨公司的零售卡、分期付款等)的還款記錄和逾期還款情況。償還歷史越好，且沒有逾期記錄，就越有助于提高信用分數(shù)。
　　欠款數(shù)額(AmountsOwned)——30%
　　即欠款的數(shù)額占可借數(shù)額的比例，這也是非常重要的因素。一般說來，欠款數(shù)額不要超過可借數(shù)額的50%。比如你有一張信用卡，有2000美元的信用額度，那每個月賬單的balance(欠款數(shù))不要超過1000美元，超過這個數(shù)額會導致信用分數(shù)的降低。若有多張信用卡，要注意保證每張都不超過50%。低于33%是比較穩(wěn)妥的做法。如果你想短期內(nèi)快速增長信用分數(shù)，最好把balance控制在額度的1%至2%。
　　信用歷史的長短(LengthofCreditHistory)——15%
　　一般來說，信用年限越長，信用分數(shù)越高。這既包括了最早的信用賬戶的年齡，也包括了新開的信用賬戶，以及所有賬戶的平均年齡。但是由于這一因素所占比例并不是很大，所以有的人信用歷史不長可是分數(shù)卻也不低。但是很多借款人(如信用卡公司和貸款銀行)在評價信用時會單獨考慮信用歷史，有時候即使個人信用分數(shù)很高，可是卻會因為歷史過短而申請不到某些信用卡或申請不到貸款。
　　信用分數(shù)的查詢次數(shù)和新賬戶的數(shù)量(InquiriesandNewCredit)——10%
　　根據(jù)統(tǒng)計，短時間內(nèi)開設大量信用賬戶的人，風險比較高。個人申請信用賬戶時，提供該信用賬戶的機構需要查詢其信用分數(shù)，這樣的查詢(inquiry)稱為hardpull，會在信用報告里保留2年。顯然，最近新開較多的賬戶或有較多的hardpull，必然會降低信用分數(shù)。
　　信貸類型(TypeofCreditinUse)——10%
　　主要指所持信用賬戶的類型及每種類型賬戶的數(shù)量。比如，信用賬戶包括了銀行發(fā)行的信用卡，百貨公司或各個品牌的Storecard，房貸、車貸、金融公司的分期貸款等。類型的多樣化說明你有管理多種賬戶的能力，會為你的信用加分。
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