提起保險,國人大多會聯想到醫療保險、車輛保險和養老保險,很少有人會提及人壽保險。的確,人壽保險在中國屬于“冷門”保險,一般家庭都不會主動去涉及此險。因為市場金融犯罪的波及,有些人甚至還會把人壽保險歸為詐騙、傳銷類業務。事實上,人壽保險對于普通家庭來說,是一個非常重要的組成部分。人壽保險最早起源于1726年英國的倫敦公平社。
在美國,醫療、車輛、養老和人壽并稱四大“必須保險”。有句話說,移民美國生活有兩件事你無法避免,那就是納稅和保險。
對于美國新移民家庭來說,很多家庭剛開始都忙于研究養老保險和車輛保險,醫療保險基本都是公司承擔。隨著孩子的出生,不少家庭變成了單職工家庭(至少在某個時間段是),這就意味著工作一方成為了家庭的唯一經濟支柱,一旦有意外發生,這個家庭就將陷入經濟困境。
如果工作一方交滿了社保死亡補償和家庭存活者補助年限,家庭還會有少量經濟來源,但遠遠不夠支撐一個家庭的開銷。如果沒有交滿年限,那么只能領取一次性幾百美金的死亡補償,連喪葬費用都不夠。
客戶A生了兩個孩子,兩度回家做了幾年全職媽媽。當第一個孩子出生的時候,我們就意識到了單職工家庭的風險。我們是第一代移民,在美國沒有其他親戚,每天先生喜歡說的一句話就是,“我必須保證自己每天安全到家”。
為了全家得到保障,經朋友介紹,了解并參加了人壽保險。我們人壽的保額為70萬美金,每年需要支付300美金左右。有了保險,我們每天過的非常安心,一旦有意外發生,保險支付的補償,足夠兩個孩子長大并完成大學教育,自己還可以生活到領退休金的年齡。
礙于文化背景原因,有些移民家庭不喜歡聽“意外”兩個字,但是這是沒有辦法躲避的。現代化生活很方便,但風險也多,特別是每天都是輪子上的日子,更是要防患于未然。
美國人壽保險
事實上,在美國保險起到的不僅僅是經濟保障,還可以給與精神上的保障。據美國統計,有保險家庭比沒有保險家庭,發生意外的概率要低30-40%。
現在越來越多的中國人,特別是高凈值人群,喜歡來美國買人壽保險,因為美國的人壽保險除了擁有中國人壽保險的優點之外,其價格(指保費)相對遠比國內的人壽保險便宜許多,這些優質的產品不僅僅只對美國公民和綠卡持有者開發,同時開放給亞洲各國家符合購買條件的人,中國居民也在其中。
國人在美國購買人壽保險可以有不少益處,相對中國的人壽保險,美國的人壽保險有幾大標志性的優勢:到期時間、優惠利率和多用途等。
到期時間優勢:中國是以105歲來計算死亡年齡,美國則是按照120歲來計算。
保費優勢:數據統計證明,在同等條件下,美國的保費相當于中國的52%。同樣的一年5萬美金保費,中國對應保額為70萬美金,美國對應保額則高達450萬美金。
收益率優勢:中國的利率低于2.5%;美國利率至少3%。
多樣化用途:中國人壽保險基本只有兩個用途:儲蓄和身故賠償;美國保險還可以用于其他作用:如貸款抵押、遺產稅預付等。
稅務優惠:中國人壽保險沒有享受稅務優惠,美國保險的身故賠償額(Death Benefit) 免收入稅(income tax)。對于需要全球報稅的美國公民和綠卡持有者而言,購買美國以外的保險,都將面臨稅的問題。
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