2017年美國長期醫療保險的開放申請期為2016年11月1日～2017年1月31日。美國本土居民需要在開放申請期內申請2017年度的長期醫療保險。

　　過了開放申請期后，經過政府批準的生活變遷事件可以作為特殊情況申請保險。

　　一個好的醫療保險，能夠幫您節省醫療開支，選擇更多醫生醫院，是每個人和家庭的重要決定。中低收入的個人和家庭還能夠申請美國政府提供的醫療保險補助。

　　本文詳細介紹美國本土居民包括美國公民、移民、和在美國合法居住的外國居民在選擇醫療保險時需注意哪些問題。

　　

　　2017年美國長期醫療保險?怎樣申請

　　2017年美國居民個人和家庭醫療保險介紹

　　根據平價醫療法案的規定，保險公司針對美國本土居民出售的長期醫療保險必須提供最基本的醫療服務(essential health benefits)，包括：醫生服務、急診服務、住院、實驗室檢查、處方藥、母嬰保健、兒童牙科和視力、預防醫療和慢性病管理、精神衛生服務、康復醫療等。保險公司可以增加其它的醫療服務項目，但必須包括上述的最基本醫療保障。

　　此外根據法律規定，在保險市場上出售的長期醫療保險不能拒絕有舊病(Pre-existing conditions)的保險申請人，也不能因為舊病提高保險費。

　　所以多數人能夠在保險市場上申請到滿足日常生活需要、保障全面的保險計劃。

　　在醫療保險市場出售的醫療保險計劃通常被稱作金屬計劃(Metal Plan)。主要包括四大基本類別：Bronze Plan，Silver Plan，Gold Plan，和 Platinum Plan。這些金屬保險計劃都符合平價醫療法規定的標準，包括ACA法所要求的基本醫療保障，以及對個人自費支出設定限額。

　　不同類別的金屬保險計劃的主要區別在于醫療費用分擔比例的不同。每種保險計劃的保險費、自付等個人自費的醫療支出有區別。

　　參加 Bronze Plan 保險公司將報銷保障范圍內醫療服務費用的60%，個人支付40%。Silver Plan 保險公司報銷醫療費用的70%，個人承擔30%。Gold Plan 保險公司報銷醫療費用的80%，個人承擔20%。Platinum Plan 保險公司報銷醫療費用的90%，個人承擔10%。

　　與2016年相比，2017年保險公司出售的醫療保險計劃平均保險費和個人需自付(deductible)的平均費用都有所上漲。所以，在2017年一些個人和家庭的醫療費用開支將進一步增加。

　　也有許多家庭通過政府的保險補貼，以及平價醫療法中的個人支出上限、保險公司不能拒絕已有舊病的申請人等法規獲益，可減少家庭的醫療開支。

　　2017年有些地區有新的保險公司為當地居民提供個人/家庭醫療保險，也有些保險公司退出醫療保險市場。與上一年相比消費者有不同的保險計劃可供選擇。您可以利用這個機會比較2017年市場上銷售的保險計劃，估算可獲得的政府保險補貼，選擇經濟上能夠承受的保險。

　　在保險市場上，居住在美國不同地區的居民可供選擇的保險產品種類大相徑庭。有些地區只有一兩個保險公司出售保險產品，有些地區可以有十多個保險公司在保險市場上競爭。

　　怎樣比較保險費用，選擇適合自己的保險計劃

　　在比較保險費用時，除了要看參加保險時每個月需固定支付的保險費外，您還要注意在使用保險看病時個人需自理和分擔的費用，如自付、共同保險、定額手續費等。這些都會影響到您個人和家庭的醫療開支。

　　醫療保險的保險費(premium)是參加保險時每月的固定支出，無論看病與否都要繳納。保險費通常根據您所居住的地區、年齡、是否吸煙、以及選擇哪種金屬級別的保險計劃而有所不同。年齡越大保險費越高。吸煙者的保險費也比不吸煙者高。個人的健康狀況不影響保險費，因為法律規定保險公司不能因申請人已有舊病(Pre-existing conditions)而拒絕他的保險申請，或者因舊病提高保險費。

　　當您使用保險看病時，還要支付自付(Deductible)、共同保險(Coinsurance)、定額手續費(Co-payment)等各種個人自費的費用。您需要根據自己的健康狀況、平常看病的頻率、是否長期使用處方藥等情況評估這些可能的支出，選擇適合的保險方案。一般情況下，保險費低的方案，自付和共同保險的支出較多，反之亦然。

　　通常Bronze Plan 的保險費最低，但看病時自付等個人自費支出最高。Platinum Plan 的保險費最高，但看病時的個人自費支出最低。Silver 和 Gold Plan 的費用在前兩者之間。

　　如果身體健康，可以選擇保險費低，自付高的保險品種。因為保險費是每月必須支付的固定支出，而自付、共同保險等支出是在需要看病時才支付的。如果您看病較少，保險主要用于防范大病的支出，那么保險費低一些的計劃可以節省日常的保險開支。但一旦出現大病，需要個人支付的醫療費用會高一些。

　　如果平常看病較多，那么保險費最低的方案不一定是最便宜的。因為保險費低的計劃，往往個人自付的費用較高。看病越多，自己要支付的費用越多。選擇保險費高一些，但自付和共同保險等個人自費支出較少的保險，保險公司報銷的費用多，個人就可以節省醫療開支。

　　個人自費支出最高限額

　　參加醫療保險后，除了每個月必須支付保險費外，當您用到保險看病時還需要自己分擔部分醫療費用，包括自付、共同保險、定額手續費等。對于一些長期患病或者需要昂貴的治療的病人來說，這些自費支出可能是一筆不小的負擔。

　　為了保護病人免予因為高昂的醫療費用而陷入財務危機，平價醫療法規定保險公司出售的長期醫療保險必須對保險人在每個保險年度的個人支出設立最高限額(out-of-pocket maximum)。這些自費支出包括在使用保險時個人分擔的自付、共同保險、定額手續費等。保險費不計算在自費限額之內。

　　根據平價醫療法的規定，2017年醫療保險計劃對個人自費支出設立的最高限額為個人不超過$7,150美元，家庭不超過$14,300美元。

　　當您在一個保險年度內自費支付的醫療分擔費用超過這個最高限額后，就將由保險公司100%支付其保障范圍內的醫療費用。這個規定可以保護被保險人，避免出現負擔不起醫療費用的情況。

　　需要注意的是，自費最高限額通常只保障在保險計劃保障范圍內的醫療費用。如果某個醫療服務或處方藥不屬于保險計劃的保障范圍，那么相關的自理費用就不受這個最高限額的限制。此外，自費最高限額多數情況下要求被保險人在保險公司的醫療服務網內就診。如果您不在保險公司醫療網就診，那么個人分擔的醫療費用支出就不能算在最高限額之內。您還是需要按規定自己支付部分或全部費用。

　　有些保險計劃對保險公司醫療網外就醫的醫療費用另外規定有個人支出限額，可從1萬美元到3萬美元不等或更高。這是每個保險公司自行決定的限額。還有一些保險計劃不報銷在醫療網外就診的醫療費用。

　　在使用Obamacare 醫療保險時最好在看病時選擇在保險公司醫療網內的醫生、醫院等醫療機構，這樣可以節省個人的醫療開支。

　　保險公司不能拒絕已有舊病的申請人

　　根據法律規定，在保險市場上出售的長期醫療保險不能拒絕有舊病(Pre-existing conditions)的保險申請人，也不能因為舊病提高保險費。所以，以前因為有長期疾病而申請不到保險，或者不能承受保險費用的個人/家庭能更方便地申請到保險。

　　保險公司不能拒絕懷孕的婦女申請保險。但保險公司可要求孕婦等待最多不超過三個月的等待期后，才開始報銷與妊娠相關的母嬰保健費用。如果有慢性病，經常看病，醫療費用花費比較高，那么要注意保險計劃的共同保險和定額手續費。有些保險的保險費稍高，但共同保險和掛號費低，或許最終是省錢的計劃。

　　您的醫生是否參加保險公司的醫療網?

　　美國的保險公司與醫院、醫生診所、醫學檢驗/影像檢查中心、藥房、以及其它醫療機構簽署協議，由后者按照協議規定的收費標準為保險公司的病人提供服務。這些與保險公司簽署協議的醫療機構就屬于保險公司的醫療服務網(provider network)。

　　如果在服務網內的醫療機構看病，保險公司通常按規定為病人支付全部或大部分的醫療費用，病人支付個人自費支出部分的醫療費。如果您就診的醫療機構不屬于保險計劃規定的醫療服務網，保險公司通常會降低報銷比例，或者不報銷相關的醫療費用。

　　不同的保險計劃都有規定的醫療網，包括醫院、醫生診所、化驗檢查中心、藥房等，為被保險人提供服務。有些保險計劃的網絡較小，您對醫生醫院的選擇不多，但保險費更便宜。有些保險計劃的醫療服務網絡較大，您可以更自由地選擇自己喜歡的醫生醫院，但保險費較高。

　　如果您很注重自己目前就醫的醫生、醫院或診所，希望繼續在那里看病，那么就要確定這些醫生或醫院是否屬于您所選擇的保險計劃的醫療網。如果醫生不參加您選擇的保險計劃的醫療網，那么您在看病時的醫療費用可能就不屬于保險的保障范圍，或者保險公司報銷的比例低。

　　您在看病時要注意參與治療過程的不同醫務人員和醫療機構是否屬于保險公司醫療網。比如您的家庭醫生為您轉診去看專科醫生，您就需要聯系屬于您的保險計劃規定的醫療網內的專科醫生。許多醫療服務即使屬于保險保障的范圍，但如果您不在保險公司規定的醫療網內就診，那么相關的醫療費用不一定能由保險報銷。

　　此外，根據平價醫療法的規定，在保險計劃規定的醫療網外(out-of-network)就醫時的個人自費費用不計算在個人自費支出限額內。如果您在醫療網外就醫的費用就不能得到這個限額的保障。

　　各種不同醫療保險計劃各自有不同的醫療服務網。您在選擇保險時可以比較這些服務網的大小、您所喜愛和信任的醫生是否參加醫療網、是否能在醫療網內方便地找到您所需要的醫療服務等。在看病時最好在保險計劃規定的醫療網內。

　　如果您的保險計劃是 HMO 或者 EPO 類型的，通常必須在醫療網內就診，保險公司才會報銷醫療費用。如果您的保險計劃是PPO類型的，通常在醫療網內就診時，保險公司報銷的比例較高，在醫療網外就診時保險公司降低報銷比例。

　　處方藥報銷

　　每個保險計劃都有自己規定的處方藥報銷名單，并規定處方藥的報銷標準。如果您需要長期使用某種或多種藥物，尤其是昂貴的藥品，在選擇保險時最好了解保險計劃是否可以報銷您需要的處方藥，以及比較一下報銷的比例是多少。這樣也可以幫您節省醫療開支。

　　是否可以在申請保險時得到政府的保險補貼

　　根據平價醫療法案的規定，收入在美國聯邦政府貧困線的100%～400%之間的中低收入個人/家庭，在購買醫療保險時可申請政府的醫療保險補助。收入越低，可得到的補助越多。這樣低收入的個人和家庭也能夠買得起保險。

　　政府的醫療保險補貼主要包括醫療保險費稅收抵免和醫療保險分擔費用補貼兩種。您必須申請經過美國政府批準、可提供政府保險補貼的醫療保險計劃，才可以獲得補貼。收入不是獲得保險費稅收抵免的唯一標準，在申請時政府還需要審核申請人的公民/移民身份、工作單位提供的醫療保險等其它條件。

　　醫療保險費稅收抵免

　　收入在聯邦貧困線的100%～400%之間的個人和家庭可申請醫療保險費稅收抵免(Premium tax credits)。您可以使用保險費稅收抵免幫助支付每月的保險費，即由美國政府向保險公司支付稅收抵免部分的保險費，您只要支付扣除補貼部分的保險費就可以。

　　醫療保險費稅收抵免需根據當年的聯邦政府貧困線標準和平均醫療保險費等因素，通過復雜的公式計算獲得補貼金額。申請醫療保險時可以同時申請政府保險補貼。您需要提供個人/家庭的收入、家庭情況、工作、報稅情況、公民/移民身份、現有的醫療保險等信息，經IRS稅務局、移民局、社會安全局等相關部門審核后確定是否批準補貼申請。

　　醫療保險分擔費用補貼

　　當使用保險時個人需要支出包括自付、共同保險、定額手續費等自費費用。在平價醫療法實施后，美國政府為低收入的個人和家庭提供醫療保險分擔費用補貼(Cost-sharing reduction)，由保險公司提高報銷比例，政府幫助分擔更多醫療費用。

　　保險申請人的收入需在聯邦貧困線的100%～250%之間，并且只有在購買了Silver Plan 類型的醫療保險時才可以得到醫療保險分擔費用補貼。

　　怎樣申請美國醫療保險?

　　美國最大的私人醫療保險網站 ehealthinsurance 能夠銷售全美境內近200家保險公司的數千種醫療保險產品，包括Aetna，Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Cigna等。

　　美國的本土居民，包括美國公民、移民、在美國合法居住的外國居民，例如持 H1/ L1 等工作簽證在美國工作的外國居民，在美國學習居住的外國留學生學者等，都可以通過ehealthinsurance 申請美國本土醫療保險。

　　ehealthinsurance 還與美國政府合作，可幫助符合條件的申請人篩選可獲得政府醫療保險補助的保險計劃，同時申請政府保險補助，幫助支付保險費用。ehealthinsurance 網站上有計算器可以幫助您估算可獲得的保險補貼費用。